Рента или обрнута хипотека је моћна месечна ињекција новца за пензионера или пензионера. Ово није увек повољно решење. Како функционише ануитет? Које су предности и недостаци обрнуте хипотеке?
Преглед садржаја:
- Шта је ануитета за стан?
- Како се пријавити за доживотну ренту за стан?
- Да ли је обрнута хипотека финансијски исплатива?
- Можете ли одустати од ануитетног уговора?
- Када треба да се одлучите за обрнуту хипотеку?
- Шта учинити да се закључи уговор о ануитету?
Обрнута хипотека, односно ануитета за стан, искушава многе старије особе. Компаније са обрнутом хипотеком (доживотне ренте) често се оглашавају на телевизији и у новинама намењене старијим људима. Често се летаци са информацијама о таквој могућности шаљу директно у поштанске сандучиће људи који би могли да буду заинтересовани за то.
Понуда делује врло примамљиво: неколико стотина, а понекад чак и преко хиљаду злота и више месечно је знатна сума која може знатно поправити скромни буџет старијих особа, омогућавајући им да живе пристојно, упркос томе што примају релативно ниску пензију.
Шта је ануитета за стан?
У основи, обрнута хипотека је фиксни месечни приход који старији прима до смрти у замену за пренос власништва над својом имовином.
Ово није нова идеја. Повратни хипотекарни зајмови послују већ годинама, не само у европским земљама. Тамо их нуде банке које клијенту месечно плаћају одређену суму новца заузврат за упис у хипотеку у земљишне књиге и књиге хипотека стана или куће.
Некретнина није само залог за обрнути зајам, већ и у случају смрти власника постаје власништво банке - осим ако његови наследници не врате старије обавезе опоравком куће или стана (могу и просторије да препусте банци, у неким случајевима примајући повраћај било ког вишка који произилази из разлике између вредности имовине и суме претходно уплаћеног новца).
За сада у Пољској то делује мало другачије. Тачно је да је 2014. године усвојен Закон о обрнутој хипотеци, али банке до сада нису баш заинтересоване да га укључе у своје понуде. Ово је из неколико разлога.
Пре свега, јер је потписивање таквог споразума са клијентом прилично ризично за банку: није сигурно колико дуго ће новац морати да се повуче и да ли износ уплате - због животног века купца - неће премашити вредност непокретности покривене повратним зајмом.
Због тога ову услугу у нашој земљи нуде пре свега такозвани небанкарски субјекти, односно приватне компаније које својим клијентима нуде уговоре о доживотним погодностима.
Међутим, за разлику од банкарских зајмова, хипотекарни фондови које нуде ове компаније не подлежу никаквим банкарским прописима. Већина компанија своје услуге заснива на институцији доживотног затвора (у складу са Грађанским закоником, чл. 908-916) или на споразуму о пензији (Грађански законик, чл. 903-907).
Како се пријавити за доживотну ренту за стан?
Уговор о ануитету могу закључити и самци и брачни парови. Када један од супружника умре, накнада ће се и даље исплаћивати (међутим, ваља се уверити да уговор не садржи клаузулу која дозвољава ову могућност само ако су оба супружника била власници просторија).
Постоји неколико важних захтева за појединца или појединца који желе да поднесу повратну хипотеку. Пре свега, достигните одговарајућу старост - већина компанија које нуде ову врсту понуде захтева да буде најмање 60, а још боља 65 година.
Друго, мора имати право на непокретност: власништво или задружно власништво (у случају станова којим управљају стамбене заједнице).
Међутим, то не значи да ће добити такву хипотеку: многе компаније прихватају само некретнине на одређеној локацији и одређене величине, оне које ће касније бити лако зарадити.
Узимају се у обзир и станови са хипотеком (чији су власници узели хипотеку), али се таква ситуација увек разматра појединачно.
Пре потписивања обрнутог уговора о хипотеци, компанија процењује имовину и процењује њен правни статус - само на основу тога предлаже износ бенефиције, што ће након потписивања уговора утицати на рачун тренутног власника. Због тога не вреди водити се симулацијама или користити калкулаторе доступне на веб локацијама таквих компанија: оне су само индикативне.
Међутим, здравствено стање потенцијалног клијента хипотекарног фонда није важно.
Да ли је обрнута хипотека финансијски исплатива?
Према компанијама које нуде такве услуге - да, а понекад чак и веома много. Износ накнаде која се исплаћује сваког месеца може се кретати од неколико стотина до чак неколико хиљада злота, а део дуговања може се наплатити једном (у облику прилично велике ињекције готовине).
Међутим, све зависи од вредности имовине (а то, пак, од њене локације, стандарда и величине), као и од пола и старости особе која одлучи да закључи уговор. Обично мушкарци који, према подацима ГУС-а, живе краће од жена, могу рачунати на веће бенефиције.
Међутим, анализом хипотетичких износа плаћања уз помоћ калкулатора постављених на веб локацијама компанија које нуде стамбене ренте, може се видети да обећања компанија које одобравају такве зајмове често нису покривена у стварности.
На пример, власник стана у Вроцлаву површине око 80 квадратних метара може доживотно добити око 700 месечно (под претпоставком да има 66 година и - према подацима Централног завода за статистику о просечној старости у Пољској, живеће до 84 године). Упоређивањем ове суме са стварном вредношћу стана, може се израчунати да је то износ који није већи од 40%. онај који би старији добио продајом стана на отвореном тржишту.
Међутим, вреди додати да многе компаније такође плаћају месечне накнаде, повећавају се трошкови закупа и градске таксе, а такође плаћају и осигурање имовине.
Важно је да не морате да плаћате порез пореској управи на месечне бенефиције (ако је имовина купљена најмање пет година пре закључења уговора о ануитету).
Одговорност добављача је одржавање имовине у добром стању.
Можете ли одустати од ануитетног уговора?
Зависи од компаније са којом је уговор потписан. У време закључења постојећи власник имовине преноси право власништва на компанију заузврат за одређену суму новца која се добија сваког месеца.
Неке компаније у уговору садрже клаузулу да није могуће одустати од таквог уговора, док друге дозвољавају да се раскине на захтев купца, али ваља подсетити да постоје одређене последице: у случају раскида уговора, купац мора да врати све до сада примљене уплате и друге трошкове компаније (нпр. осигурање имовине, станарине итд.), као и камате на исплаћени новац.
Када треба да се одлучите за обрнуту хипотеку?
Многи људи се питају да ли је ануитет добро решење. Нажалост, нема правог одговора на ово питање. Све зависи од појединачне ситуације.
Потписивање таквог уговора може бити корисно ако је стан пословична лопта и ланац - његово одржавање кошта, а нема никога коме би то могао оставити у тестаменту. Зато такве понуде најчешће користе људи који немају рођаке којима би могли да оставе имовину, а истовремено им скромна пензија не дозвољава да живе достојанствено.
Пре закључења уговора о ануитету, вреди пажљиво проверити мишљења о компанији и консултовати уговор са адвокатом како бисте били сигурни да не садржи никакве правне петље које би предузећу омогућиле да преузме стан.
Шта учинити да се закључи уговор о ануитету?
Старије особе које одлуче да потпишу обрнути хипотекарни уговор треба да контактирају линију за помоћ фонда по свом избору или да попуне одговарајућу пријаву на својој веб страници. После неколико дана добиће почетну понуду и моћи ће да закаже састанак са саветником.
Тада ће се у просторијама појавити проценитељ који ће проценити имовину, а саветник ће представити коначни предлог за износ месечне рате.
Међутим, вреди си дати мало времена за потписивање уговора код нотара, а вреди отићи са својим адвокатом на састанак са саветником који ће анализирати уговор.
Такође морате бити сигурни да ће у случају банкрота компаније стан бити враћен првобитном власнику (да би то учинио потребни су одговарајући уписи у земљишни и хипотекарни регистар) или да ли ће га извршитељ преузети као обезбеђење имовине хипотекарног фонда.
Препоручени чланак:
Породична пензија - шта је то и ко је може добити?Препоручени чланак:
Ожењена пензија: ко има право и како је добити?Препоручени чланак:
Болесничка пензија: коме припада и колика је?
